أحيانًا تُصبح إدارة الشؤون المالية الشخصية أمرًا مُعقّدًا، حيث لا نستطيع الجزم إن كان ما فعلناه صحيحًا أم أننا نسير على الطريق الصحيح. في هذه المقالة، نقديم مجموعة من القواعد للادخار، وسداد الديون، والتقاعد، وشراء منزل.
لا يوجد قاعدة مثالية من هذه القواعد، ولكنها بمثابة قائمة مرجعية للعوامل التي تسمح لك بالتحكم في وضعك.
1. ادخر عشرة بالمائة من دخلك
القاعدة العامة هي ادخار ما لا يقل عن 10% من صافي دخلك.
إذا كان دخلك السنوي 40,000 دولار، فهذا يعني ادخار 333 دولارًا شهريًا.
يعتقد بن بارزير، من مجموعة بيرشال، أنه كلما بدأت الادخار مبكرًا، كلما بدأت بجني فوائد الفائدة المركبة أسرع.
يقول: “سيتضاعف المال في المستقبل. لذلك من المهم الادخار تدريجيًا حتى لا ينتهي بك الأمر بمبلغ كبير لاحقًا”.
إذا خصصت هذا المبلغ واستثمرته بمعدل عائد 5%، فسيكون لديك 53,000 دولار خلال عشر سنوات، وإذا واصلت ذلك لعشر سنوات أخرى، فسيكون لديك 139,000 دولار.
ستضيف 50,000 دولار فقط إلى أموالك خلال تلك الفترة، أما الباقي فسيأتي من الفائدة المركبة والنمو.
2. احتفظ بما لا يقل عن ثلاثة أشهر من نفقات معيشتك في حساب الطوارئ.
بالإضافة إلى المال المخصص للتقاعد ونفقات المعيشة، يجب أن يكون لديك صندوق طوارئ يغطي نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر.
سيساعدك هذا على سداد أي فواتير باهظة قد تواجهها.
على سبيل المثال، إذا تعطلت سيارتك، أو تسرب سقف منزلك، أو فقدت وظيفتك، فبإمكانك تحمل التكاليف.
يرى البعض أن هذا المال يجب أن يكون في حساب يسهل الوصول إليه.
يقول مستشار آدامز المالي إن وجود صندوق طوارئ كهذا يُشعرك وكأنك مقيد بحبل قوي، ويمكنك المخاطرة ببطاقاتك الائتمانية وفواتيرك.
3. احصل على بوليصة تأمين على الحياة بقيمة ستة أشهر من دخل عائلتك.
القاعدة العامة هي شراء تأمين على الحياة بقيمة تعادل دخل عائلتك من 6 إلى 10 أشهر.
فإذا كان إجمالي دخل عائلتك 80,000 دولار أمريكي، فعليك شراء بوليصة تأمين بقيمة 500,000 دولار أمريكي.
يعتمد هذا على عوامل أخرى، مثل عدد أطفالك، وخططك المستقبلية، وحجم قرضك العقاري، ومدخراتك الحالية.
وهذا مهم بشكل خاص للشباب الذين لا يملكون مدخرات كافية في حساباتهم بعد.
4. استخدم قاعدة 10/4/20 لشراء سيارة شخصية
تعني هذه القاعدة أنه عند شراء سيارة، يجب عليك دفع 20% على الأقل من المبلغ مقدمًا وتمويل عملية الشراء بحيث لا تتجاوز فترة السداد 4 سنوات، ولا يُخصص أكثر من 10% من صافي دخلك لتكاليف النقل. تُحدد هذه القاعدة
بوضوح المبلغ الذي يجب عليك دفعه مقدمًا لشراء سيارة، وفي حال شرائها، يمكنك ادخار باقي المبلغ أو تخصيصه لصندوق التقاعد.
على سبيل المثال، لنفترض أن دخلك السنوي 40,000 دولار أمريكي، ولديك 5,000 دولار أمريكي نقدًا لشرائها.
إذا كان بإمكانك الحصول على قرض لمدة 48 شهرًا بفائدة 4%، وتكلفة تأمين سيارتك 1,200 دولار أمريكي سنويًا، ويمكنك الحصول على قرض بقيمة 11,000 دولار أمريكي، فعليك شراء سيارة بقيمة 16,000 دولار أمريكي بإضافة المبلغ النقدي الأولي.
شاهد ايضا”
5. ادخر عشرين ضعف دخلك الإجمالي للتقاعد.
هناك طرق مختلفة لحساب المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد، ولكن القاعدة العامة هي أن عليك ادخار ما يعادل عشرين ضعف دخلك الإجمالي للتقاعد.
فإذا كان دخلك السنوي 50,000 دولار، فهذا يعني أنك بحاجة إلى ادخار مليون دولار.
وباستخدام “قاعدة الـ 4%”، يُفترض أن هذا النوع من الادخار يُنتج تدفقًا نقديًا قدره 25,000 دولار سنويًا.
وتنص هذه القاعدة على أنه يمكنك توقع تدفق نقدي بنسبة 4% بدءًا من السنة التي تلي تقاعدك.
ثم بطرح معدل التضخم من ذلك، يكون المعدل المُعدّل 3%.
6. أنفق 20% من أصولك على شراء منزل ولا تقترض أكثر من ضعف دخلك.
منذ بداية عصر الرهن العقاري السهل عام ٢٠٠٣، أصبح بإمكان الكثيرين شراء منزل بدفعة أولى قدرها ٢٠٪. يكمن
عامل الخطر في أنه في حال انخفاض أسعار المنازل، ستكون تكلفة منزلك أعلى من قيمتها السوقية، وستخسر المال. أما
القاعدة الثانية، فهي ألا يتجاوز قرضك العقاري ضعف دخلك السنوي للأسرة.
7. اطرح عمرك من 100 لمعرفة النسبة المئوية من محفظتك التي يجب أن تستثمرها في الأسهم.
إذا كنت في الأربعين من عمرك، فعليك تخصيص 60% من محفظتك الاستثمارية للأسهم والباقي للديون أو النقد.
مع أن الظروف الاقتصادية قد تؤثر على أداء كل مما سبق، إلا أن سندات الدين توفر الاستقرار والدخل، بينما توفر الأسهم نموًا.
قد يكون الاستثمار في الأسهم أكثر خطورة، ولكنه يوفر أيضًا عوائد أعلى للمستثمر على المدى الطويل.
لهذا السبب، ينبغي على الشباب تخصيص جزء أكبر من محفظتهم الاستثمارية للأسهم.
ونظرًا لارتفاع متوسط أعمار الناس هذه الأيام، يعتقد الكثيرون أن عمر الشخص يجب أن يكون أقل من 120 عامًا.
سيؤدي هذا إلى زيادة كمية الأسهم في محفظة الشخص، وسيصاحبه أيضًا نمو أكبر في الدخل في سن أصغر.
8. قم بسداد القروض ذات أسعار الفائدة المرتفعة أولاً.
حاول الاستفادة من خدمات صاحب العمل.
إذا كان صاحب العمل يقدم خدمات على شكل صناديق ائتمان، فحاول الاستفادة منها.
9. كن حذرًا عند الحصول على قرض طلابي.
ينبغي على الطلاب توخي الحذر عند اختيار مكان الدراسة والخدمات والرسوم الدراسية.
ويرجع ذلك إلى وجود حالات يتحمل فيها الطلاب، أثناء حصولهم على قروض طلابية، أقساطًا باهظة، تصل أحيانًا إلى 25% من صافي دخلهم.
القاعدة العامة هي عدم اقتراض أكثر من راتبك الابتدائي.
